Чем отличается перекредитование от рефинансирования

В последнее время набирают популярность новые банковские программы по изменению условий уже имеющегося займа. Реклама многих финансовых учреждений все же вызывает у потребителей некоторое замешательство. Не все понимают, что выбрать -рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Рефинансирование

Данный вид перекредитования предполагает полное погашение старого долга за счет нового займа. Другими словами – это подписание абсолютно нового кредитного договора. Вероятные причины:

  • клиент нашел более выгодное предложение в другом банке;
  • текущее учреждение запустило свежую акцию с привлекательными условиями (например, снижение ставки при рождении 3 ребенка или наличии залоговой гарантии);
  • гражданин хочет перейти на обслуживание в иную организацию по тем или иным причинам (получает зарплату, хранит средства);
  • есть желание объединить несколько кредитов в один.

То есть, основания для рефинансирования чаще всего – поиск выгодных условий для погашения имеющейся задолженности перед банком. В подавляющем большинстве случаев такой заем является целевым, т.е., клиент не получит деньги «на руки». Они безналичным платежом пойдут на закрытие действующего обязательства.

Для того чтобы рефинансировать существующую долговою договоренность предусмотрено два варианта:

  • в том же самом фин. учреждение, в котором был оформлен первоначальный кредит;
  • в ином банке.

Во всех ведущих организациях (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и пр.) есть подобные программы. Предлагают перекредитовать:

  • потребительский кредит;
  • ипотечную ссуду;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

Многие банки дают возможность объединить до пяти долговых обязательства в один рефинансируемый заем.

Важно отметить, что одного желания клиента для рефинансирования не достаточно. Текущий кредитор должен дать согласие на досрочное погашение ссуды.

К данной процедуре следует отнестись крайне аккуратно и взвешено, чтобы расходы на оформление нового займа не превысили выгоду от понижения процентной ставки.

Реструктуризация

Происходит термин от двух латинских слов «re» и «structure», что означает «возобновление порядка» или внутреннее структурное преобразование. Применительно к банковской сфере, это значит изменение условий имеющегося договора. Любой кредитный контракт имеет ряд обязательных пунктов (сумма, процент, срок, пр.), изменить которые можно лишь в двух случаях:

Второй вариант – это и есть реструктуризация долга. Среди существенных причин можно выделить сложное финансовое положение и невозможность выполнять перед банком взятые на себя обязательства.

Многие банки предлагают перекредитовать не только крупные денежные займы (ипотека, автокредит), но и более мелкие – потребительские. Фин. учреждения весьма охотно идут на данную процедуру, поскольку другим решением невыплат должников – обращение в судебные инстанции, что хлопотно даже банку.

Существует три способа реструктурировать долговое обязательство:

  1. Кредитные каникулы. Иначе – отсрочка платежей на несколько месяцев.
  2. Пролонгация. Уменьшение ежемесячных выплат и, как следствие, увеличение общего срока погашения.
  3. Изменение графика уплаты на другое число. Прочие условия договора остаются неизменными.

Для реализации любого способа финансовая организация потребует весомых аргументов и документальных доказательств. Иначе, банк может отказать.

Существует целая государственная программа для поддержки российских семей в реструктуризации займа. Действует она в рамках деятельности ипотечного агентства АО «ДОМ.РФ» (раньше – АИЖК). Создано оно по распоряжению Правительства РФ больше 20 лет назад. Основные задачи структуры – поддержка жилищного сектора и повышение доступности жилья.

В чем отличие понятий

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

  • первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
  • вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Критерий сравнения Реструктуризация Рефинансирование
Договор старый (к нему дописывают дополнительное соглашение) новый
Ставка уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежней зависит от программы, но чаще всего становится меньше (это одна из причин перекредитования)
Платеж уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним зависит от программы (если он становится меньше, то увеличивается срок)
Период погашения остается прежним при изменении графика, в остальных случаях увеличивается зависит от программы
Общий размер долга увеличивается уменьшается
Кредитор старый может быть любым
Заемщик положительный клиент без просрочек любой
КИ влияет в случае с просрочками и невыплатами не влияет
Доп.расходы нет да (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым. Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка. Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Реструктуризация

В таблице ниже указаны лишь основные моменты кредитных программ, поскольку каждая может иметь дополнительные положительные или отрицательные нюансы для той или иной стороны.

Достоинства Недостатки
Для кредитора – прибыль финансовой организации существенно увеличивается;
– отпадает необходимость взыскивать долги (заемщик сам идет навстречу);
– сохраняется клиентская база (тем более при отрицательной КИ клиент вернется только в этот банк);
– сохраняются показатели различных рейтингов (например, доля просроченных обязательств).
– заключение дополнительного соглашения к договору за свой счет (оплата услуг юристов и пр.);
– сохраняются риски, что должник все равно не будет платить.
Для должника – ежемесячная финансовая нагрузка снижается, платеж становиться меньше;
– кредитный договор, чаще всего, переоформляется за счет банка;
– сохранение кредитной истории (если процедура проведена до нарушения сроков погашения);
– если была просрочка, то неустойка списывается.
– сложно доказать банку финансовые затруднения без имеющихся просрочек и невыплат;
– следствие из предыдущего – ухудшение кредитной истории;
– процент по кредиту существенно увеличивается, соответственно, переплата становиться больше;
– срок погашения также увеличивается;
– если были кредитные каникулы, то на «плечи» клиента ложится дополнительная нагрузка;
– сложно добиться хороших условий для должника.
Читать еще:  Определение границ земельного участка по координатам

Нужно отметить, что для финансового учреждения преимущества реструктуризации более очевидны, тогда как для должника больше негативных моментов.

Рефинансирование

Данный инструмент также имеет плюсы и минусы для обеих сторон финансового процесса, что видно из таблицы.

Достоинства Недостатки
Для кредитора* – база пополняется еще одним клиентом;
– получение прибыли от взятия займа.
– всегда есть риск невыплаты кредита.
Для клиента – более выгодные условия кредитования;
– уменьшение ежемесячного платежа или срока погашения;
– возможность сэкономить переплату по процентам;
– можно объединить несколько невыгодных займов;
– смена неудобного финансового учреждения на более приемлемый.
– это абсолютно новый заем, придется пройти заново всю процедуру (сбор документов, оценка недвижимости и пр.);
– очень часто включается страховка (а это дополнительная нагрузка);
– банк может взыскать комиссию;
– при больших суммах требуется залоговое обеспечение.

*В таблице указаны достоинства и недостатки для рефинансирования стороннего банка.

Если посчитать все дополнительные затраты на переоформление кредита, может оказаться, что выгода данного предприятия минимальна.

Здесь важно отметить, что, несмотря на многочисленные предложения банков о программах перекредитования, очень часто клиенты с положительной КИ получают отказы без объяснения причин.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Советы

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

  • Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
  • Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
  • Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

О понятии рефинансирования будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Читать еще:  Положена ли квартира ребенку инвалиду куда обращаться

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Читать еще:  Порядок оформления машины по договору купли продажи

Обратите внимание

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Найти нужное отделение Бинбанка на карте:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *