Что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Читать еще:  Нотариально заверенная копия паспорта юридическая сила

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

При внесении дополнительного платежа по ипотеке, заемщику предлагается два варианта: сократить срок выплат или уменьшить ежемесячную сумму оплаты. Экономически выгодней выбрать первый способ, однако, этот вариант не всегда идеален. Дело в том, что нужно учитывать график погашения кредита: аннуитетный, где сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования, или дифференцированный, при котором каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Помимо этого, важна сумма досрочного погашения и дата внесения платежа, а также финансовая стабильность и возможности заемщика. Каждый случай индивидуален, а поэтому, прежде чем принять решение, нужно внимательно разобраться в нюансах каждого из способов досрочного погашения.

Когда лучше снижать размер платежа

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования. Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.

В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.

Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:

Аннуитетный

Дата выплат Ежемесячный платеж, руб. Основной долг (погашение/остаток), руб. Проценты, руб.
3.12.18 16 133 3 804 / 999 195 12 328
3.11.28 15 187 14 996 / 0 190

Переплата составит 935 073 рублей.

Дифференцированный

Ежемесячный платеж, руб.

Основной долг (погашение/остаток), руб.

Дата выплат
3.12.18 20 662 8 333 / 991 666 12 328
3.11.28 8 439 8 333 / 0 105

Переплата: 756 038 рублей.

Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.

Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

  • Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
  • У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
  • За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.

При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:

Начальный платеж, руб. Платеж после частично досрочного погашения, руб. Переплата, руб.
16 133 14 469 848 625

При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:

Платеж за 03.06.19, руб. Платеж за 03.07.19 (следующий месяц, после доп.оплаты), руб. 3.11.28 (последний платеж) Переплата, руб.
Без внесения дополнительного платежа 20 436 19 942 8 439
С внесением 20 436 17 825 7 543 684 771

Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.

Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.

Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

  • если хотят поскорее избавиться от долгов;
  • располагают большой суммой «свободных денег»;
  • не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  • есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  • специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

Дата Размер платежа, руб. Погашение долга, руб. Погашение процентов, руб.
03.12.18 16 133 3 804 12 328
03.01.19 16 133 3 442 12 691
03.10.28 16 133 15 755 378
03.11.28 15 187 14 996 190

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

Читать еще:  Последствия признания договора аренды незаключенным

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

По аннуитетному платежному типу

срок, мес. переплата, руб. экономия, руб.
Без внесения дополнительного платежа 120 935 073
С внесением 97 679 248 255 825
По дифференцированному платежу

Срок, мес. Переплата, руб. Экономия, руб.
Без внесения дополнительного платежа 120 756 038
С внесением 107 621 636 134 401

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  • Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  • Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль. Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Общие советы по досрочному погашению кредита

Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса. Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2018 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс. рублей в мае 2019 года, экономия составит:

аннуитетный тип платежа, руб. дифференцированный тип платежа, руб.
Сокращение срока 255 825 134 401
Уменьшение платежа 86 448 71 267

Несмотря на существенную разницу в экономии, уменьшение периода кредитования — не всегда лучший вариант. Чтобы понять, что выгоднее при досрочном погашении кредита, сократить срок или платеж, нужно учитывать:

  • Финансовое состояние и возможности вашей семьи. Если вы понимаете, что регулярный платеж для вас слишком велик, а в случае минимального снижения зарплаты вы не сможете выплачивать его в полном объеме, то снижайте ежемесячную сумму.
  • Допустимое количество внеочередных выплат. Если лимитов и ограничений нет, то выгодней сократить количество платежей. Тем более необязательно отдавать сразу крупные суммы: вы можете доплачивать по 2–3 тысячи к каждому обязательному взносу.

Помимо этого, есть общие советы для тех, кто решил досрочно внести платеж:

  • изучите договор — некоторые банки начисляют штрафы за внеочередные выплаты (что противоречит закону, к слову);
  • оповестите банк о своем решении;
  • обязательно проверьте, пересчитали ли вам проценты после дополнительного платежа;
  • при высоком уровне инфляции невыгодно досрочно закрывать кредиты: лучше эти деньги вложить в ремонт или потратить на покупку дорогих вещей;
  • если у вас на руках есть крупная сумма, не спешите погашать ипотеку: оформите депозитный вклад с процентной ставкой выше, чем ваша ставка по займу;
  • помните, что досрочно внесенные средства вы не сможете вернуть, если возникнет такая необходимость;
  • старайтесь отдавать все дополнительные платежи в первые несколько лет кредитования.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПод досрочным погашением ипотечного кредита понимается оплата с опережением. При этом к экономии на процентах приводит как полное закрытие долга, так и частичное гашение обязательств. При частичном досрочном погашении банк предложит на выбор уменьшение срока займа или снижение ежемесячного платежа.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении ипотеки

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Выгода при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.

Итак, первоначальный график гашения будет выглядеть следующим образом (для удобства восприятия приводим первый и последний платежи):

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 30 964,61 20 833,33 10 416,67
240) 11-04-2038 10 505,14 86,80 10 415,87
Итого: 5 010 789,85 2 510 415,87 2 500 000,00

Если заемщик будет погашать кредит строго по графику, то в итоге он выплатит банку 2 510 415,87 рублей процентов. Парадокс, но плата за пользование заемными средствами за 20 лет сравнивается с суммой основной задолженности. Получается, что клиент возвращает банку стоимость уже 2 квартир.

Допустим, что в мае 2025 года вы внесли дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного исполнения обязательств. Тогда график пересчитывается в сторону уменьшения ежемесячного взноса (что происходит чаще всего при этом способе начисления процентов) либо снижения срока кредитования.

Новые графики будут выглядеть так:

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
86) 11-06-2025 22 393,03 12 621,53 9 771,50
239) 11-03-2038 9 934,36 162,86 9 771,50
240) 11-04-2038 9 853,48 81,43 9 772,05
Итого: 4 845 416,74 2 445 416,74 2 500 000,00

При сокращении сроков (при той же сумме основного долга в структуре платежа общий срок сократится на 9 месяцев).

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 784 843,01 2 384 843,01 2 500 000,00
  • При снижении размера платежа итоговая сумма переплаты составит 2 445 416,74 рублей, что на 64 999,13 меньше первоначального значения.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата составит 2 384 843,01, что на 125 572,86 рубля меньше изначального значения в графике.
Читать еще:  Справка для несовершеннолетнего для трудоустройства

Выгода при аннуитетных взносах

Аннуитетный платеж в силу своей равномерности и постоянности больше прижился в сфере ипотечного кредитования. Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Для примера возьмем те же параметры сделки, которые использовались в отношении дифференцированных платежей.

Итак, первоначальный график будет таким:

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
239) 11-03-2038 24 125,54 385,69 23 739,85
240) 11-04-2038 26 785,31 247,07 26 538,24
Итого: 5 792 789,37 3 292 789,62 2 500 000,00

*последний платеж – корректирующий, учитывает, возникшую при расчетах, разницу

Итоговая переплата составляет более 3 000 000 рублей. После досрочного погашения в том же мае 2025 года и в той же сумме 100 000 рублей, график может измениться следующим образом:

При снижении размера платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
85) 11-06-2025 24 125,54 17 796,42 6 329,12 100 000,00
239) 11-03-2038 22 976,47 353,76 22 622,70
240) 11-04-2038 23 698,31 205,41 23 492,90
Итого: 5 613 894,66 3 213 894,37 2 500 000,00

При сокращении сроков.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
84) 11-05-2025 24 125,54 17 278,62 6 846,93 100 000,00
225) 11-01-2037 24 125,54 406,52 23 719,02
226) 11-02-2037 24 438,34 208,17 24 230,17
Итого: 5 452 684,84 3 052 685,07 2 500 000,00
  • При снижении размера ежемесячного платежа, сумма переплаты за весь срок кредитования составит 3 213 894,37 рубля, что меньше переплаты по графику на 78 895,25.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата равна 3 052 685,07, что меньше переплаты по графику на 240 104,55.

На первый взгляд может показаться, что при аннуитете выгода больше, т.к. сумма сэкономленных на процентах денег получается выше. Однако это впечатление обманчиво. Если сравнить общую сумму переплаты, станет ясно, что дифференцированный платеж выгоднее.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Вне зависимости от того, какая схема начисления процентов используется в вашем кредите, досрочное погашение дает максимальную экономию только в первые годы выплат. Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
239) 11-03-2038 10 089,45 165,39 9 924,06
240) 11-04-2038 10 005,78 82,69 9 923,09
Итого: 4 825 415,73 2 425 415,73 2 500 000,00

При снижении срока.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 744 843,01 2 344 843,01 2 500 000,00

При сокращении размера ежемесячного платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
239) 11-04-2038 23 103,11 204,70 22 898,42
240) 11-05-2038 1 212,82 9,89 1 202,93
Итого: 5 584 811,56 3 184 812,09 2 500 000,00

При уменьшении сроков кредитования.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
219) 11-07-2036 24 125,54 326,87 23 798,67
220) 11-08-2036 16 215,33 136,19 16 079,14
Итого: 5 299 708,59 2 899 708,86 2 500 000,00

Обобщив данные, получаем следующее:

Способ пересчета графика Переплата при досрочном погашении в 2021 году Переплата при досрочном погашении в 2025 году
Дифференцированный график
снижение платежа 2 425 415,73 2 445 416,74
снижение срока 2 344 843,01 2 384 843,01
Аннуитетный график
снижение платежа 3 184 812,09 3 213 894,37
снижение срока 2 899 708,86 3 052 685,07

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбор способа пересчета графика платежей не должен основываться на одном только расчете финансовой выгоды. Окончательное решение необходимо принимать индивидуально исходя из жизненной ситуации конкретного заемщика. На этот счет есть несколько рекомендаций:

  1. Необязательно копить крупную сумму для досрочного погашения. Даже 2 000 – 3 000 рублей, выделенные сверх установленного графиком платежа, способны сэкономить немного денег в будущем.
  2. При первом частичном погашении лучше снизить сумму платежа, уменьшив тем самым нагрузку на семейный бюджет. Ведь неизвестно, что может произойти в будущем. Впоследствии при сохранении стабильного дохода и уровня жизни, можно снижать срок кредита.
  3. Даже если сейчас вам не очень легко дается оплата ежемесячного взноса, но после погашения ипотеки вы хотите обменять квартиру, желательно снижать срок. Тем более что это финансово выгодно.
  4. Снижать платеж, несмотря на финансовую неэффективность, лучше всего в том случае, когда есть риск уменьшения доходов или возникновения дополнительных расходов. Например, вынужденная смена места работы или появление в семье ребенка.
  5. Если появилась возможность вносить досрочный платеж в крупном размере, выбор способа пересчета графика нужно делать следующим образом: при долговременном улучшении финансового положения, например, повышение зарплаты, сокращаем срок, при разовых поступлениях (выигрыш, материнский капитал, наследство и т.п.) лучше снижать платеж.
  6. Если банком установлено условие о минимальной сумме досрочных платежей или ограничена их периодичность, лучше изменять график в сторону уменьшения срока ипотеки.
  7. Не пренебрегайте своим правом получения налогового вычета с суммы уплаченных процентов. Декларацию можно подавать ежегодно, направляя полученные суммы в счет досрочного исполнения обязательств.
  8. При принятии решения важно помнить о страховке: чем меньше срок кредита, тем меньше денег вы заплатите страховой компании.

Найти нужное отделение Бинбанка на карте:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *