Что такое суброгация в страховании простыми словами

Отличия регресса и суброгации

Для уяснения, в чем между суброгацией и регрессом разница, начнем с примеров в Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ):

  • регресс — право обратного требования лица, возместившего вред, к его причинителю (например, к работнику, причинившему вред при исполнении своей трудовой функции, п. 1 ст. 1081 ГК РФ);
  • суброгация — переход прав кредитора по обязательству к другому лицу, а именно переход к страховщику прав кредитора к должнику, по причине действий которого произошел страховой случай (подп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ).

Оба случая направлены на реализацию принципа исключения неосновательного обогащения, то есть на то, чтобы не допустить ситуации, когда за лицо, причинившее вред, платит другое лицо, а оно необоснованно исключается из числа обязанных субъектов.

Вместе с тем разница между суброгацией и регрессом в том, что право регресса возникает как таковое в момент удовлетворения требований кредитора лицом, не являющимся причинителем вреда, а права лица, удовлетворившего требования кредитора, в случае суброгации — это не новые права, а перешедшие к нему права кредитора, в связи с чем суброгация — пример перемены лиц в обязательстве.

В доктрине есть точка зрения, что отличия регресса и суброгации в том, что:

  • суброгация — это частный случай регресса;
  • суброгация — новация ГК РФ, а понятие регресса было и ранее.

Чем отличается регресс от суброгации и цессии

При разрешении вопроса о том, чем отличается регресс от суброгации, нередко встает проблема их отграничения от другой смежной категории — цессии. Под цессией, согласно ст. 388 ГК РФ, понимается уступка права требования.

Цессию и суброгацию объединяет то, что оба эти института являются видами перехода прав кредитора к другому лицу. Вместе с тем их отличие заключается в том, что суброгация — это один из видов перехода прав кредитора к третьему лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ), а цессия — это уступка требования, допускающаяся, если она не вступает в противоречие с требованиями законодательства (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

При этом согласно п. 2 ст. 387 ГК РФ отношения по замене кредитора в силу закона могут по общему правилу регулироваться и положениями о цессии. Об уступке права требования читайте также в нашей статье «Уступка права требования и перевод долга между юридическими лицами».

Несмотря на то, что разница между регрессом и суброгацией гораздо более значительна, чем между суброгацией и цессией, у этих категорий остается много общего, и нередко суды дают разъяснения по вопросам практики, связанной с ними, единым блоком, как в разделе «Цессия, суброгация, регресс» постановления Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об ОСАГО» от 26.12.2017 № 58 (далее — постановление № 58), которое будет рассмотрено в одном из следующих разделов нашей статьи.

Разница между регрессом и суброгацией простыми словами

Исходя из вышеизложенного, отметим, что отличие суброгации от регресса простыми словами может быть выражено следующим образом. При суброгации происходит замена кредитора, а при регрессе возникает абсолютно новое право, которого раньше не было.

Нередко разграничение рассматриваемых понятий приводится в судебной практике. Так, в постановлении 17-го ААС от 26.07.2017 № 17АП-7590/2017-АК по делу № А60-6971/2017 приведены такие отличия:

  • при регрессе возникает новое обязательство и не происходит перемены лиц в обязательствах;
  • регресс исключает применение гл. 24 ГК РФ и ст. 965 ГК РФ;
  • регресс возникает из деликта (из причинения вреда), а суброгация — из договора (страховые отношения);
  • при регрессе помимо отношений между должником — причинителем вреда и кредитором-потерпевшим возникают отношения между должником — лицом, ответственным за убытки, и кредитором — лицом, возместившим убытки.
Читать еще:  Приказ 1500 форма одежды военнослужащих с изменениями

На нашем сайте вы найдете также объяснение простыми словами и иных терминов. В частности, в статьях:

Таблица соотношения регресса и суброгации

Для обобщения различных позиций относительно соотношения регресса и суброгации приведем таблицу отличий этих понятий.

Суброгация в страховании требует пристального рассмотрения. Чтобы быть сведущим во всех её тонкостях, нужно хорошо постараться, но овчинка стоит выделки. Вот по каким причинам.

Сегодня в нашей стране идут процессы быстрого развития рынка. В век его господства неизмеримо увеличивается число собственников квартир, домов, машин. Поэтому идет неисчислимое увеличение потребности во всевозможных видах сделок. И, к сожалению, не всегда происходит добросовестное их воплощение в жизнь.

Защитой в этом огромном море правовых нюансов, своего рода спасательным кругом для Вас станет суброгация.

Она даст понимание того, как:

  • оптимально повернуть в свою пользу все преимущества страхового дела;
  • грамотно защитить себя;
  • не остаться без того, что положено Вам по закону.

Она поможет добиться неотвратимости в деле сбережения нажитого Вами добра и наказать лиц, умышленно нанесших ему большой вред, пытающихся обогатиться за Ваш счет заведомо неправедными способами.

В Российской Федерации все владельцы машин должны быть застрахованы. Вот здесь на первый план и выдвигается эта замечательная вещь – суброгация.

Какова «фишка» суброгации в страховании?

Суброгация буквально значит замена. «Замена» здесь – ключевое слово. Рассмотрим ситуацию, когда на дороге один незадачливый водитель Старцев повредил легковую машину Новикова. Что делать Новикову? – Одно из двух: вытрясти деньги из Старцева или из страховщика, который, в свою очередь, взыщет их позже со Старцева?

Вместо того, чтобы долго мучиться добиваясь, денег от того, кто изрядно подпортил вам любимое авто или залил вновь приобретенную мебель, или того, по чьей вине загорелся взятый Вами в ипотеку загородный дом, обратитесь в страховую компанию.

Конечно, это возможно только если у Вас есть с ней необходимая договоренность. Сначала компания платит деньги Вам, а уже затем отбирает их у «виновника торжества». То есть происходит замена первого лица (в этом случае Вас, пострадавшую от ущерба сторону) на второе (компанию-страховщика). Или, как сказал бы финансист, вместо одного кредитора – страхователя, появился другой – страховщик.

О преимуществах

Если Вы хотите ощутить на себе все преимущества, вытекающие из замены обязанных Вам лиц — суброгации, заняться этим желательно со знанием дела. А именно: непременно нужно учесть, что она возможна только тогда, когда речь ведется о Вашей собственности — жилье, транспорте, участке земли и так далее).

Поэтому, если Вы захотите применить ее, когда страхуете свои честь и достоинство, моральный вред или авторство, без неё придётся обойтись.

Задействовать её можно, если Вы хотите себя обезопасить от:

  • Порчи чужих вещей.
  • Неисполнения какой-нибудь сделки.
  • Будучи частным предпринимателем оградить себя от рисков, связанных с товаром.
  • Перестраховаться, если предстоит совершить в короткие сроки особо объёмные платежи, распределяемые среди партнеров.
  • Туристических рисков.

Чтобы она была применима, не забудьте прописать её в условиях оглашения. Если же у Вас нет этой необходимости, вы уверены в себе и не хотите заморачиваться, рассчитывая на свои силы, можете не вписывать. И все же суброгация – это большой бонус. Зачем от него отказываться?

Читать еще:  Увольнение директора школы по собственному желанию

Когда без суброгации обойтись нельзя?

Запомните, что невключение условий суброгации не будет действительным при совершении преднамеренного нанесения ущерба.

Важно понять, что запрет на перевод претензий к страховой компании при умышленных действиях исключен.

Страховая компания не сможет использовать суброгацию в случае, если она ещё не успела расплатиться с застрахованным лицом, получившим урон из-за происшествия, или отдала деньги не в полном объёме.

Денежных средств она получит ровно столько, сколько ею самой было перечислено. И, конечно, озаботиться подписанием договора необходимо заранее – до того, как произошло неприятное событие.

К сожалению, когда нарушитель и жертва выступают в едином лице, ему компенсационная сумма положена, а вот второй стороне рассчитывать не на что. Так, если автомобилист Новиков сам себе повредил принадлежащее ему авто, врезавшись в отбойник, то (если он своевременно озаботился приобретением полиса КАСКО) скорее всего, ремонт ему будет компанией возмещён. Но ей самой брать денег будет уже не с кого.

В чем разница между «суброгацией и «регрессом»?

В первом приближении кому-то они могут показаться очень похожими или даже идентичными. Но при пристальном рассмотрении выясняется, что они разные. Различать их важно, так как в зависимости от применения одного или другого зависит политика ведения дела страховщиком:

  • Как уже стало понятно, при рассмотрении суброгации, в случае, когда страхование ответственности неизбежно, она обуславливает права пострадавшей стороны на восполнение её трат нарушителем.
  • Что касается регресса, то под ним подразумевается право того, кто уже выполнил свое обязательство, потребовать того же, но уже другим лицом. Регресс обозначает упадок, движение назад. При осуществлении регрессивного требования страховщик, может предъявить требования к клиенту, когда тот виновен или явился нарушителем условий договора.

Помните, что субъект, чья вина в дорожно-транспортном происшествии доказана, производит выплату компании в любом варианте.

Наглядные примеры применения суброгации и регресса

Некий Серов нарушил дорожные правила, и, его машина столкнулась с машиной Белова, сильно разбив тому лобовое стекло и переднюю дверь. В первую очередь, страховая компания «Оберег» перевела платеж Белову, а во вторую — направила претензию Серову. Из описанного видно, что здесь идет замена первоначального кредитора – Белова на второго – на «Оберег». А обязанность компенсационной выплаты все равно никуда не исчезает.

Чернов находился за рулем, будучи в глубоком опьянении, что и явилось причиной ДТП. У Чернова имелся договор с компанией «Защитник», она и погасила ему образовавшийся ущерб.

После «Защитник» добился права на регресс в судебной инстанции. Об этом имелось предварительно оговоренное условие в их соглашении.

Вывод очевиден: суброгацию и регресс отличает то, что меняются либо стороны, либо обязательства.

В обоих ситуациях срок давности при стандартном положении вещей равняется 3-м годам.

Но в первой, он начнется тогда, когда произошла авария, а при регрессе точкой отсчета будет событие, когда компания добросовестным образом расплатилась с клиентом.

Суброгация – это право страховщика после возмещения понесенных убытков требовать их компенсации с виновного лица. Цель института суброгации – защита прав потерпевшей стороны.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Читать еще:  Сколько дают за убийство полицейского при исполнении

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Что такое суброгация в страховании?

Суброгация в страховании – это переход права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику. Суброгация применяется только при имущественном страховании.

Распространенным ее примером является ДТП. Например, машина застрахована по КАСКО. В случае причинения ей вреда собственник вправе обратиться за возмещением как к виновнику, так и к страховой компании, выдавшей полис. После возмещения вреда страховой компанией права потерпевшего переходят к ней, и она вправе предъявить требование в пределах суммы ущерба к виновнику ДТП.

Другой пример — страхование квартиры от затопления. В случае наступления страхового случая собственник жилья вправе потребовать возмещения вреда от соседей или страховой компании, в которой он застраховал квартиру. После возмещения убытков в пределах страховой суммы страховщик предъявляет требование к виновникам происшествия.

Важно: право на суброгацию появляется после произведения выплаты страхователю (только в той сумме, которой равен ущерб).

В случае виновности одного лица суброгационные требования не предъявляются. Например, вина владельца застрахованного автомобиля.

Случаи и порядок применения суброгации

Суброгация применяется при страховании имущества. При личном страховании она не используется.

  1. Подача документации, свидетельствующей о наступлении страхового случая, в страховую компанию:
    • Бумаги, подтверждающие размер ущерба: акт осмотра независимой компанией, фотографии, калькуляция расходов и т.д.
    • Документ, свидетельствующий о наступлении страхового случая и устанавливающий виновника. Например, при ДТП – это справка из ГИБДД или постановление суда.
    • Документы виновного лица (страховка, если имеется, паспортные данные, документы на ТС).
    • Выплата страхового возмещения страхователю. Сумма равна оценке ущерба.
    • Переход права требования к страховщику.
    • Предъявление требования к виновнику страхового случая.

    Если требование не будет удовлетворено в добровольном порядке, то страховая компания может обратиться в суд.

    Виновник происшествия вправе возместить расходы сразу потерпевшей стороне. В таком случае требуется получение расписки о выплате денежных средств потерпевшему. В противном случае к виновному может быть предъявлено повторное требование об уплате возмещения, но уже со стороны страховой компании.

    Суброгация и регресс – в чем разница?

    Суброгация – это переход права требования возмещения убытков от страхователя к страховщику в силу договора страхования. Иными словами, происходит замена кредитора.

    При регрессе осуществляется возмещение вреда невиновным лицом и последующим взысканием уплаченной суммы с виновника. Потерпевший вправе выбрать возместителя вреда (страховая компания или виновник происшествия). Если требование предъявляется к страховщику, то он, в свою очередь, предъявляет регрессные требования к должнику.

    Срок исковой давности по регрессным требованиям начинает течь с момента произведения выплаты страховой компанией. При суброгации — с момента наступления страхового случая.

    По закону об ОСАГО страховщик вправе предъявить регресс к следующим категориям граждан (и при названных ниже основаниях):

    • причинение умышленного вреда потерпевшему;
    • причинение вреда в состоянии токсического, алкогольного, наркотического опьянения;
    • лицо не было уполномочено на управление транспортным средством;
    • сокрытие с места происшествия страхователя или иного лица, чей риск ответственности застрахован;
    • лицо не включено в полис ОСАГО;
    • наступление страхового случая в период времени, не охваченный страховкой.

    Суброгация – это передача права требования возмещения имущественного вреда от страхователя к страховщику в силу договора. Страховщик вправе получить сумму, равную ущербу.

    Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

    Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

    СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

    Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

    КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

    Найти нужное отделение Бинбанка на карте:

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *